Tarjetas de Crédito en Venezuela: Cómo Usarlas y Evitar el Sobreendeudamiento

En Venezuela, se observa una mejora en los límites de las tarjetas de crédito (TDC), una noticia que, si bien representa un alivio para la capacidad de compra, también conlleva riesgos significativos de sobreendeudamiento si no se gestiona adecuadamente. Especialistas financieros advierten sobre la importancia de entender el funcionamiento de estos créditos para evitar caer en una "bola de nieve" de deudas.

Nuevos Límites y Mecanismo de Financiamiento

Muchas personas han recibido notificaciones bancarias sobre el aumento de sus límites de TDC, en algunos casos hasta cinco veces superiores a montos iniciales, equivalentes a unos 100 dólares calculados a la tasa oficial del Banco Central de Venezuela (BCV). Este incremento reactiva un mecanismo de financiamiento que puede mejorar la capacidad de compra de los ciudadanos, superando los antiguos límites congelados en 1 bolívar (pre-reconversión).

Sin embargo, este acceso a "dinero extra" debe ser manejado con precaución. Se trata de un préstamo, y su uso irresponsable puede generar deudas difíciles de liquidar. Expertos consultados por Efecto Cocuyo enfatizan la necesidad de criterio y conocimiento al utilizar esta herramienta.

Rosa María Rey, académica del Instituto de Estudios Superiores de Administración (IESA), señala que las tarjetas de crédito ofrecen un alivio temporal para compras y gastos cotidianos, pero es fundamental conocer su funcionamiento. José Gabriel Arapé, economista, coincide en que el regreso de límites mayores presenta ventajas y desventajas, dependiendo del uso. "Es una herramienta provechosa si se usa como método de pago y no como financiamiento, entendiendo que se pueden agrupar pagos y disminuir el precio de compra de los productos aprovechando esta opción de manera correcta", explica Arapé.

Recomendaciones para un Uso Responsable

El experto en finanzas personales ofrece varias recomendaciones clave para utilizar las TDC sin caer en deudas insostenibles:

• Aprovechar el financiamiento para compras recomendables: Productos adquiridos en comercios que aceptan TDC son una forma de aprovechar el financiamiento, especialmente si se planea el pago.
• Protegerse de la inflación: La recomendación general para protegerse de la inflación es cambiar moneda local por divisas fuertes o adquirir bienes que se revaloricen. Las TDC pueden ser un aliado si se utilizan para compras estratégicas, sabiendo que los precios aumentarán.
• Planificar el pago: Quienes deseen usar el mecanismo de financiamiento deben programar el pago en días de cobro y realizar la mayor cantidad de consumos al inicio del ciclo de la tarjeta.
• Evitar el sobreendeudamiento: El uso sin conocimiento diluye la ventaja de la herramienta y puede llevar a un sobreendeudamiento insostenible.

El Impacto de la Indexación

El Banco Central de Venezuela estableció que los créditos bancarios, incluyendo las tarjetas de crédito, se expresen en Unidades de Valor Comercial (UVC) para ajustarse a las variaciones del tipo de cambio. Los bancos aplican un interés superior al 13% anual a los montos que superan los 100 dólares o 20.400 UVC.

El límite de crédito se ajusta diariamente según la variación del tipo de cambio oficial. Esto significa que el capital y los intereses no son estáticos en bolívares y se modifican progresivamente. La indexación busca proteger a los bancos de la devaluación y la inflación, asegurando que el capital prestado mantenga su valor en moneda extranjera, aunque el pago se realice en bolívares a la tasa del BCV.

Este mecanismo presenta un riesgo latente: cualquier devaluación de la moneda local aumentará automáticamente el saldo de la deuda expresado en bolívares. Si bien los bancos no pierden, el cliente termina pagando más deuda, ya que su avance se vincula directamente al movimiento cambiario.

Gestión de Gastos y Riesgo de Morosidad

Los especialistas recomiendan que los gastos cotidianos, como mercados, servicios y colegios, se realicen sin financiamiento, ya que el ingreso familiar debería ser suficiente para cubrirlos. Financiar estos gastos puede convertirse rápidamente en una "bola de nieve".

Además, es aconsejable mantener siempre una tarjeta "limpia" o con saldo disponible para poder cubrir imprevistos o eventualidades de manera inmediata. Si se reciben ingresos extra en bolívares y las tarjetas están saturadas, es crucial amortizar el capital de la deuda.

Aunque históricamente la morosidad en Venezuela ha sido baja, con un 0,96% al cierre del primer trimestre según un informe de GlobalScope, el aumento del límite de crédito puede generar una sensación temporal de bienestar que incremente el consumo y, potencialmente, la morosidad. Sin embargo, se mantiene un conocimiento general sobre la importancia del buen uso de las TDC.

Datos clave

La reactivación de los límites de crédito en las tarjetas representa una oportunidad para mejorar la capacidad de compra, pero exige una gestión financiera responsable. Entender la indexación al BCV y priorizar el pago de deudas sobre el financiamiento de gastos básicos son claves para evitar caer en un ciclo de endeudamiento que podría afectar la estabilidad financiera personal y familiar en Venezuela.

Fuente: Efecto Cocuyo – https://efectococuyo.com/economia/como-usar-las-tarjetas-de-credito-en-venezuela-y-no-morir-en-el-intento/